Компенсации по вкладам при банкротстве банков

К сожалению, иногда случается так, что банк, где вкладчик хранит свои денежные накопления, оказывается банкротом, и тогда средства на его счетах замораживаются. Для того чтобы свести потери вкладчиков к минимуму, в РФ существует система обязательного страхования вкладов. Благодаря ей пострадавшие вкладчики могут рассчитывать на компенсацию.

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Страховые и нестраховые случаи

В настоящее время участниками системы страхования вкладов являются около тысячи банков. Такое страхование обязательно для всех банков, которые принимают вклады у населения. Федеральный закон РФ от 29.07.2004 № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» гарантировал вкладчикам обанкротившихся банков, успевшим войти в систему обязательного страхования вкладов, получение компенсационных выплат по вкладам за счет средств ЦБ РФ.

Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы на обеспечение страхования вкладов в АСВ. Если в отношении банка наступает страховой случай (например, у него отзывается лицензия), то вкладчикам — физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Для получения этого возмещения при банкротстве банка вкладчик должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по установленной форме. Система страхования вкладов предполагает, что в случае прекращения работы банка и отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. Страхование вкладов осуществляется на основании закона и не требует заключения договора страхования. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в следующих случаях (страховой случай):

• при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Таким образом, в случае банкротства банка гражданин может получить компенсацию, за исключением тех случаев, при которых денежные средства не подлежат страхованию.

Какие вклады не подлежат страхованию:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вкладах в находящихся за пределами территории России филиалах банков РФ;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные в субординированные депозиты;
• размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами.

Размер страхового возмещения

При расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов. Это означает, что задолженность, которая имеется перед банком (например, по кредитной карте), уменьшает сумму задолженности банка. В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. В декабре 2014 г. был принят ряд законов, направленных на поддержание стабильности российской банковской системы и защиту законных интересов вкладчиков и кредиторов банков для страховых случаев, которые могут наступить после 29 декабря 2014 года.

С 1 января 2019 года предельный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц и счетам индивидуальных предпринимателей увеличен до 1,4 млн руб. Величина страховой суммы зависит от участия банка, у которого отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в системе страхования вкладов. Если банк не внесен в реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов, то выплата составляет 100 % требований вкладчика, но не более 700 тысяч рублей. Если лицензия отзывается у банка, входящего в систему страхования вкладов, то верхний предел выплат составляет 1,4 млн рублей (ст. 6 ФЗ от 29.07.2004 № 96-ФЗ). Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1,4 млн рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам.

Выплата возмещения

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях по выбору вкладчика: либо наличными деньгами, либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными, т. е. учитываются при расчете компенсации и выплачиваются в том случае, если они причислены к основной сумме вклада:

• с момента, который непосредственно указан в условиях договора;
• с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций (ст. 20 Федерального закона от 21.12.1990 № 395—1 «О банках и банковской деятельности»).

Все причитающиеся проценты по вкладу причисляются к основной сумме вклада и выплачиваются при расчете страхового возмещения.